Kreditkarten sind heutzutage für immer mehr Menschen ein praktisches Zahlungsmittel und schon längst im Alltag angekommen. Das hängt unter anderem damit zusammen, dass man Kreditkarten beispielsweise auf Reisen, bei spontanen Ausgaben im stationären Einzelhandel oder auch beim Online-Einkauf flexibel und komfortabel einsetzen kann.
Allerdings sollten sich Verbraucherinnen und Verbraucher darüber im Klaren sein, dass diese Bequemlichkeit je nach Art der Kreditkarte ihren Preis haben kann. Es gibt heute immer mehr Verbraucherinnen und Verbraucher, die durch Kreditkarten in finanzielle Schwierigkeiten kommen. Das gilt besonders bei sogenannten revolvierenden Kreditkarten, bei denen die offenen Beiträge nicht auf einmal komplett ausgeglichen, sondern über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt werden. Kreditkartenschulden nehmen in Deutschland immer mehr zu und die steigende Zinslast unterstreicht die ernstzunehmende Belastung deutlich.
Deutschland im internationalen Vergleich: Die Zinslast steigt deutlich
104,12 Millionen Euro Zinsen haben Verbraucher in Deutschland allein im November 2025 auf in Anspruch genommene Kreditkartenkredite entrichtet, so die Berechnungen der Redaktion des Portals Kreditkarte.net in ihrer monatlichen Auswertung. Die Zinslast stieg damit um 100,6 Prozent innerhalb der letzten zehn Jahre, ist aber im Vergleich zu den Werten der US-Verbraucher noch harmlos, denn die mussten im Dezember 2025 nicht nur 19,18 Mrd. USD Zinsen auf ihre Kreditkartenschulden entrichten, sondern der Anstieg ihrer Zinslast lag mit 176,3 Prozent innerhalb der letzten zehn Jahre sogar noch einmal deutlich höher. Für Deutschland lässt sich feststellen, dass dessen Anteil an der gesamten monatlichen Zinslast ausstehender Kreditkartenkredite von rund 12,5 Prozent zum Beginn der Zinswende der EZB Mitte 2022 auf zuletzt 20,54 Prozent im November 2025 gestiegen ist. Im Jahr 2024 hatten Verbraucher in Deutschland rund 1.041 EUR Schulden pro Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion und mussten 187 EUR pro Kreditkarte an Zinsen zahlen. Bei den US-Bürgern lagen die Werte mit 16.085 Euro Kreditkartenkrediten und 3.315 Euro Zinslast pro Kopf um ein Vielfaches höher.
Teilzahlung als gefährliche Kostenfalle im Alltag
Einen entscheidenden Grund für den deutlichen Anstieg bei den Kreditkartenschulden stellt die Teilzahlungsfunktion bei immer mehr dieser Karten dar. Bei solchen Kreditkarten mit einer solchen Ratenfunktion wird der offene Betrag nicht wie sonst üblich am Monatsende oder zu einem festen Zeitpunkt komplett ausgeglichen. Stattdessen zahlen Karteninhaberinnen und Karteninhaber bei revolvierenden Kreditkarten monatlich nur einen Mindestbetrag ab. Der dadurch verbleibende Saldo wird dann im weiteren Verlauf mit Zinssätzen von häufig sogar mehr als 15 Prozent pro Jahr verzinst und verursacht dadurch hohe Zinskosten.
Eine solche Art der Finanzierung wirkt vielleicht zunächst harmlos, weil die monatliche Belastung durch die Rückzahlung gering erscheint. Allerdings verlängert sich hierdurch die Rückzahlungsdauer erheblich und dadurch steigen auch die Zinskosten auf längere Sicht. Besonders problematisch ist in diesem Zusammenhang auch, dass viele Nutzerinnen und Nutzer sich über die tatsächlichen Gesamtkosten rund um ihre Kreditkartenschulden gar nicht bewusst sind.
Steigende Lebenshaltungskosten verstärken die Probleme
In der jüngeren Vergangenheit sind die Lebenshaltungskosten generell deutlich angestiegen. Der finanzielle Spielraum in vielen privaten Haushalten ist unter anderem durch höhere Ausgaben für Miete, Energie und Lebensmittel deutlich geringer geworden. Das führt dazu, dass Kreditkarten häufiger eingesetzt werden, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken.
Das kann wiederum gerade bei Haushalten mit niedrigem oder mittlerem Einkommen schnell zu einem Teufelskreis führen, wenn es auf dem Arbeitsmarkt generell schlechter aussieht. Hierbei werden laufende Ausgaben kreditfinanziert, während gleichzeitig die Möglichkeiten für eine vollständige Tilgung der Schulden sinken. Kreditkartenschulden können auf diese Weise von einer kurzfristigen Lösung zu einem dauerhaften Problem werden.
Unterschiede zwischen Kreditkarten und klassischen Krediten
Eingeräumte Kreditkartenkredite sind im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten meistens deutlich teurer. Dafür sind Kreditkartenkredite in der Regel deutlich flexibler und bieten die Möglichkeit, einen genutzten Kreditrahmen viel langsamer zurückzuzahlen.
Diese Möglichkeit, Schulden ohne eine klare Rückzahlungsstruktur zurückzuzahlen, kann kurzfristig für Entlastung in schwierigen Zeiten sorgen. Aber auf der anderen Seite kann das Risiko für eine langfristige Verschuldung und Überschuldung erhöht werden. Kreditkarten vereinen außerdem häufig gleich mehrere Funktionen und kommen als Zahlungsmittel, Kreditlinie und für Bonusprogramme zum Einsatz. Durch diese Mischung kann man als Verwenderin und Verwender schneller den Überblick verlieren und finanzielle Risiken leichter unterschätzen.
Finanzielle Bildung als wichtige Prävention
Ein Faktor für die wachsenden Kreditkartenschulden stellt aus Sicht vieler Experten die mangelnde finanzielle Bildung dar. So kennen viele Verbraucherinnen und Verbraucher vielleicht die monatliche Mindestzahlung bei einer Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion, können aber die Dauer der Rückzahlung und die tatsächlich entstehenden Zinskosten nicht richtig einordnen. In diesem Zusammenhang können mehr Aufklärung und Transparenz helfen, kostspielige Fehlentscheidungen zu vermeiden. Außerdem sollte man einen Kreditkartenkredit nur in Ausnahmesituationen nutzen, um sich nicht in eine noch schwierigere finanzielle Gesamtsituation zu manövrieren.
